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利用延误险赚300万,真的不构成犯罪吗

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这两天,延误险又火了,倒不是因为航班又大规模延误,而是因为有人利用延误险赚钱了,而且大赚了300多万。据媒体报道,一名叫李某的女子用亲戚朋友的身份信息,靠自己估摸成功的近900次飞机延误,累计骗取保险理赔金高达300多万元。李某主要是通过他人的身份信息购买机票,每次购买机票都要用四五个身份;每一个身份,最多购买30到40份延误险。并且,李某并不会去乘机(用别人身份买的票也没法乘机),如果了解到航班可能不会延误,就会在飞机起飞之前把票退掉,尽量减少损失。一旦航班出现延误,李某便利用保险公司无需投保人本人申请理赔的规则,着手向保险公司索赔。目前,因李某涉嫌保险诈骗罪,警方已对其采取强制措施。

此案一出,为李某喊冤的声音便盖过了警方的声音,有人认为,李某只是善于利用延误险的规则而已,保险公司“玩不起”,赔钱多了就报警。也有人认为,李某用他人的身份与保险公司订立保险合同并不被法律所禁止,航班延误也是客观事实,李某依据保险合同索赔,并没有虚构事实、隐瞒真相。也有支持警方的观点,认为李某并没有乘机而向保险公司索赔,本身就可能构成诈骗罪。

首先我们要解决的问题是,延误险到底是怎么一回事。保险法第2条规定:  

保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

作为财产保险的延误险,理赔的前提是被保险人存在因合同约定的事故的发生产生了财产损失。如果根本没有乘机,即便航班延误了一个星期,李某也没有损失,保险公司哪来的赔偿义务?认定本案是否构成犯罪的一个前提问题就是,买了延误险但没有实际乘机,是否有权要求保险公司赔付?或者,保险公司在明知李某没有乘机的情况下,是否还会(应当)向其支付赔偿金?事实上,我们只要稍微认真一点,检索一下各大保险公司的延误险条款,便不至于忽略这一问题。

下面以某银行信用卡提供的延误险条款为例:    

6.1 金卡、普卡及魔力爱白金信用卡持卡人由于发生下列事故造成预定的旅行行程延误时,保险人按照其保险金额,在相应责任限额范围内负责补偿:     (1)被保险人搭乘原定航班到达目的地且到达延误时间达4小时;     (2)被保险人的原定航班被航空公司取消或备降,被保险人搭乘改签后航班的计划起飞时间距原定航班计划起飞时间24小时内(或搭乘改签同航司同行程中距原定航班计划起飞时间最近的航班),且实际到达目的地的着陆时间比原定航班计划到达时间延误4小时。

9.有下述情形之一的,则被保险人不享有本细则所述的由保险公司提供的航班延误保险:     (12)被保险人以获得本保险补偿为目的而做出的个人行为,如异常行为或违规行为(异常行为包括但不限于:行程异常、订票异常、退票异常等,违规行为包括但不限于:不诚信索偿、逆选择、骗取保险金等);

再来贴一个某保险公司的延误险条款: 

被保险人在保险期间内开始其旅行行程,由于天气原因、自然灾害、机械故障、航空公司超售或航空管制的原因造成被保险人原计划搭乘的航班晚于预定时间到达目的地,且延误时间连续达到保险单所载明的时间,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。具体延误时间应以航空承运人的证明材料为准。       

下列原因造成的损失、费用,保险人不负责赔偿:     

(四)被保险人未能按预定行程办理登机手续;     

(五)被保险人办理完登机手续后,未能准时登乘原计划乘搭的航班(由于保险事故而导致被保险人未能准时登乘除外);

虽然笔者的搜索并没有穷尽目前市场上所有的保险公司延误险的条款,但是从保险的本质来看,被保险人如果没有乘机,那保险公司肯定是没有赔付义务的。所以,买保险不是买彩票,2块钱可以中500万而啥也不用干,也不是炒股,只要在交易时间随时可以买入卖出。保险本质是对风险造成的损失的一种事先的财务安排,有风险有损失才可以索赔。李某没有损失,自然无权索赔。

解决了这个问题还不足以回答李某的行为是否构成犯罪,我们还要看李某的行为符不符合保险诈骗罪的构成要件。根据刑法的规定,保险诈骗罪是指:       

有下列情形之一,进行保险诈骗活动,处……:      

(一)投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的;      

(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度,骗取保险金的;      

(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故,骗取保险金的;      (四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的;     

(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的。

很显然,李某的行为不符合上述第(二)至(五)项的规定,但在笔者看来,她涉嫌故意虚构保险标的。所谓保险标的,在财产保险中是投保人的财产以及与财产有关的利益,由于保险的作用是弥补损失,因此,在延误险中,对应的保险标的就是因航班延误所造成的被保险人的经济损失。那么,李某在购买延误险时,她打算去乘机么?没有!航班延误时,李某实际乘坐了么?没有!航班延误给李某带来损失了么?还是没有!所以,本案中保险标的根本不存在,李某故意隐瞒自己未搭乘航班的事实,向保险公司理赔,这就是一种故意虚构保险标的,骗取保险金的行为。

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最后多说一句的是,本案中,李某的行为属于默示诈骗。很多人被李某利用他人身份购买保险这一细节所吸引,不惜花费笔墨来论证这一行为并不构成犯罪,但显然没有看到问题的关键。本案中,李某不是以积极的虚构事实来欺骗保险公司,而是故意隐瞒自己没有乘机不符合理赔条件这一点(装无辜),保险公司正是基于此陷入了错误认识进而赔付了不应该赔付的延误险。

综上所述,如果李某的保险合同中明确了未搭乘航班就不能理赔的话(相信大部分保险公司不会犯如此低级错误),那李某的行为构成保险诈骗罪无疑。所以,规则玩得好,前提要懂法,如果不懂怎么办?可以咨询我啊~

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